Minden amit a fizetési moratóriumról tudni kell!

Folyamatosan frissülő információk!


Mi az a hitel moratórium?

A hitel moratórium (más néven fizetési haladék, törlesztési moratórium, fizetési moratórium) a 2020. március18-án megjelenő kormányrendelet alapján hiteledre 2020. március 19-től 2020. december 31-ig nem szükséges a havi törlesztőrészleteket megfizetned. A törlesztés szüneteltetése a 2020.03.18-ig folyósított hitelekre érvényes.  A hitel moratórium (más néven fizetési haladék, törlesztési vagy fizetési moratórium) alatt nem kell tőke-, kamat- és díjfizetést sem teljesítened, azaz nem lehet semmilyen fizetési kötelezettséged a kölcsönödre az év végéig. Ezzel a kormány a járvány és a gazdaság visszaesés lehetséges negatív hatásait szeretné mérsékelni. A háztartásoknál, vállalatoknál maradó plusz pénz – havi törlesztőrészletek összege – pedig segíthet átvészelni ezt a nehéz időszakot. Annak érdekében, hogy a kölcsön törlesztőrészlete 2020. január 1-től se emelkedjen, a hitel futamideje meghosszabbodik.

A hitel moratórium részletei

  • A fizetési moratórium 2020. március 19-től 2020. december 31-ig tart, ezen időszak alatt nem kell megfizetned a hiteled törlesztőrészleteit. A kormány amennyiben szükségesnek látja (vagyis ha a járvány negatív gazdasági hatása addig nem csökken jelentős mértékben), meghosszabbíthatja a fizetési moratórium idejét.
  • Valamennyi 2020. március 18-ig kifolyósított kölcsönre (pl. lakáshitel, személyi hitel, Babaváró hitel, autóhitel, áruhitel, csok-hitel) érvényes a moratórium.
  • A havi törlesztőrészlet mellett a hitelhez kapcsolódó díjak megfizetése alól is mentesülsz, azaz nem szükséges semmit fizetned az év végéig hiteled után.
  • A törlesztőrészletek szüneteltetése nem jelent tartozáselengedést, kamatmentességet. A szüneteltetés idejére számított kamatot utólag a futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges megfizetned. Ezt az összeget az eredeti hiteled tartozásától elkülönülten kell a banknak kezelnie, erre kamatot a futamidő alatt a pénzintézet nem számíthat fel.
  • Annak érdekében, hogy a törlesztőrészleted ne emelkedjen meg a fizetési moratóriumot követően, a kölcsönöd futamidejét meghosszabbítják.
  • A rendelet automatikusan érvényes lesz valamennyi hitelre, vagyis a felfüggesztést neked magadnak nem kell kérned a bankodtól. Ha nem szeretnél élni a hitelmoratóriummal, akkor a jogszabály erre is lehetőséget biztosít, ezt azonban jelezned kell a kölcsönt nyújtó pénzintézet felé.

Milyen hitelekre érvényes a fizetési moratórium?

  • A kormányrendelet alapján a hitelmoratórium valamennyi hitel, – kölcsön- és lízingszerződésre (pl. lakáshitel, személyi hitel, Babaváró hitel, autóhitel, áruhitel, csok-hitel) érvényes.
  • A fizetési haladék ezek alapján a lakossági és vállalati hitelekre is igénybe vehető.
  • A hitelkereteknek – folyószámlahitel, hitelkártya, vállalati hitelkeretek – azonban nincsen se futamideje se klasszikus értelemben vett törlesztőrészlete. Emiatt ezekre a konstrukciókra a fizetési moratórium jelen formájában nem lesz elérhető. A részletszabályok megjelenése azonban megoldást kínálhat ezekre a konstrukciókra is.
  • A felmondott, követeléskezelőnek átadott hitelek eredeti szerződése megszűnt. A tartozást a bank egy összegben, vagy külön megállapodás alapján részletekben követeli. Emiatt a hitelmoratórium jelen formájában ezekre nem érvényes.
  • Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönök szerződését a bankok nem mondták fel, így ezekre a fizetési haladék érvényes lesz. Kérdés azonban, hogy a moratórium ideje alatt a korábbi elmaradást a bankok kérni fogják, vagy azok megfizetésére is kiterjed a törlesztők szüneteltetése?
  • A moratórium érvényes a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő, valamint a magáncsődöt kérő adósokra is.

Hitel moratórium GYIK

1. Mi az a hitel moratórium?

A hitel moratórium időszakára az adós törlesztőrészletének megfizetésére átmeneti haladékot kap. Vagyis a hitele után meghatározott ideig nem kell megfizetnie a törlesztőrészleteket.

2. Milyen kötelezettségek megfizetése alól mentesülök a hitel moratórium alatt?

A tőke- kamat- és díjfizetések megfizetése alól is mentesülsz a fizetési moratórium alatt. Azaz a törlesztés szüneteltetése alatt nem kell semmit fizetned a hiteled után.

3. Kapcsolódik tartozáselengedés a hitel moratóriumhoz?

Nem, a törlesztőrészletek szüneteltetése nem jelent tartozáselengedést. A hitelt később teljes egészében meg kell fizetni a bank felé.

4. Elengedésre kerül a kamat a hitel moratórium alatt?

A hitel moratórium fizetési haladékot jelent, azaz átmenetileg nem kell a törlesztőrészleteket megfizetned. Azonban ez nem jelent automatikusan kamatelengedést.

A szüneteltetés idejére számított kamatot utólag – a futamidő alatt egyenlő részletekben – szükséges megfizetni.

5. Mennyi időre érvényes a hitel moratórium?

2020. március 19-től 2020. december 31-ig érvényes a moratórium. A törlesztőrészlet esedékességének dátumától függően 9-10 részlet megfizetésére kaphatsz haladékot. A kormány azonban később a moratórium idejét meghosszabbíthatja.

6. Minden hitelre érvényes a moratórium?

Valamennyi hitel-, kölcsön- és lízingszerződésre érvényes a hitel moratórium. Fontos azonban, hogy a kölcsönt még 2020.03.18-ig folyósítania kellett a banknak. Vagyis az új – 2020.03.18 után kötött hitelszerződésekre – a fizetési haladék nem érvényes.

7. Folyószámlahitelre, hitelkártyára, vállalati hitelkeretre is érvényes a hitel moratórium?

A rendelet szövege alapján igen. Ugyanakkor a hitelkereteknek nincsen klasszikus értelemben vett futamideje és törlesztőrészlete, emiatt a hitel moratórium jelen formában nehezen értelmezhető ezekre a konstrukciókra. A részletszabályok rendezhetik azonban a nyitott kérdéseket.

8. Autóhitelre és gépjárműlízingre is érvényes a hitel moratórium?

Igen, autóhitelekre és gépjárműlízingre is igénybe vehető.

9. Korábban felvett áruhitelre is automatikusan jár a felfüggesztés?

Igen, az áruhitelek esetében is élhetünk a lehetőséggel.

10. Érvényes a hitel moratórium a felmondott hitelekre és az elmaradásban lévő kölcsönökre?

A felmondott hitelek szerződése már megszűnt. Így a hitel moratórium várhatóan jelen formájában nem

lesz érvényes rájuk. Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönökre a moratórium érvényes, hiszen az eredeti hitelszerződés sem szűnt meg. Kérdéses azonban, hogy az elmaradások beszedését is szüneteltetni fogják a bankok, vagy azt a fizetési moratórium ideje alatt is követelhetik az adósoktól?

11. Érvényes a moratórium a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő adósokra?

Igen, a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevők bérletidíj-fizetési és vételárrészlet-fizetési kötelezettségére is érvényes a szüneteltetés.

12. Miért hosszabbítanák meg a hitelem futamidejét a moratóriumot követően?

A moratóriumot követően a törlesztőrészleted nem emelkedhet az azt megelőző szint fölé. Mivel nem kapcsolódik kamatelengedés a szüneteltetéshez, ezért futamidő kitolás szükséges ahhoz, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen meg.

13. Mitől függ, hogy mennyivel hosszabbodik meg a hitelem futamideje a moratórium után?

A hitel aktuális tőketartozása, a hátralévő futamidő és az adott hitelre érvényes kamat alapján lehet számszerűsíteni a futamidő meghosszabbodását és így a teljes visszafizetés változását is.

14. Emelkedhet a törlesztőrészletem a moratóriumot követően?

Nem, a kormányrendelet alapján a törlesztőrészlet nem emelkedhet meg a moratóriumot követően. Ehhez azonban a futamidő kitolása szükséges, ami miatt a teljes visszafizetendő összeg megnövekedhet.

15. Miért emelkedhet meg a teljes visszafizetendő összeg a hitel moratórium miatt?

A törlesztés szüneteltetése alatt is kamatozik a kölcsön, ezért a moratórium lejártát követően emelkedni fog a tartozásod. A törlesztőrészlet emelkedését a futamidő kitolásával csökkentik a korábbi szintre, ezáltal megemelkedik a teljes visszafizetendő összeg. Ennek oka, hogy hosszabb ideig használtuk a bank pénzét.

16. Változhat a hitelem kamata a moratórium alatt, vagy után?

Amennyiben változó kamatozású hitellel rendelkezünk, akkor igen. Kizárólag a fix kamatozású hitelek kamatozás marad változatlan. A moratóriumra vonatkozó rendeletek nem befolyásolják a hitelek eredeti kamatozásának módját!

17. Hol kell kérnem a fizetési moratóriumot?

A jogszabály erejénél fogva a hitelmoratórium automatikusan életbe lépett. Nem kell semmit tenned, amennyiben azt szeretnéd, hogy hiteled törlesztőrészletének megfizetése alól átmenetileg mentesülj.

18. Kötelező igénybe venni a hitel moratórium?

Nem, minden adós kérheti azt, hogy hitelét az eredeti feltételeknek megfelelően fizesse tovább. Ezt azonban mindenkinek jeleznie kell a saját bankja felé. Várhatóan a bankok eltérő módon kérik majd az ügyfeleik nyilatkozatát a változatlan, folyamatos fizetésre vonatkozóan.

19. Pénzügyileg megéri igénybe venni a hitel moratóriumot?

Egyrészt: minden törlesztő részletet összeadva a moratórium miatt a teljes visszafizetés nő (hiszen a moratórium alatt megkeletkező kamattartozást is meg kell fizetni – tőkésítés nélkül, azaz kamatos kamathatás nélkül)

Másrészt: mivel a moratórium alatt felhalmozódó kamatok nem kerülnek tőkésítésre, így pénzügyi értelemben a hitelfelvevők jobban járhatnak, mivel később kell megfizetni a tartozásukat (pénzügyi szaknyelvben ezt jelenérték hatásnak hívják)

20. Ha nem folytatom a törlesztést (igénybe veszem a moratóriumot) 2020 december 31 előtt megkezdhetem a törlesztéseket?

Igen. A moratórium intézménye az adósok megsegítését szolgálja, ha valaki biztos benne, hogy stabil a munkahelye és a jövedelme, akkor lehetősége lesz 2020 év vége előtt újra megkezdeni a törlesztését.

21. Változatlanul lehetséges az elő- és végtörlesztés?

Igen. Minden hitelszerződésnek biztosítania kell, hogy az adós a tartozását részben, vagy egészben a futamidő vége előtt törlessze. Fontos tudni, hogy a hitelszerződések az elő- és végtörlesztésre külön díjat állapítanak meg (ez bankonként és hiteltípusonként is eltérő mértékű jellemzően). A moratórium nem vonatkozik az elő- és végtörlesztési díjakra.

22. Moratórium alatt van értelme előtörleszteni?

Amennyiben egy hitelfelvevőnek stabil az anyagi helyzete, akkor igen. Az előtörlesztéssel ugyanis megszabadulhatunk jövőbeli kamatfizetési terhektől.